你手机里那些网贷APP，大多是连接你与“幕后金主”的流量入口。这些真正的出资方是银行、信托、消费金融公司等持牌金融机构：
平台/产品 主要幕后金主（资金方）
蚂蚁借呗 蚂蚁消金（自营）；合作商业银行（约80%资金来自此渠道，如宁波银行等）；信托公司（云南信托、天津信托等）；资产证券化 (ABS)
腾讯微粒贷 微众银行（自营）；合作商业银行（约占80%贷款资金，如东莞银行等，微众仅出资20%甚至更少）
京东金条 商业银行（如徽商银行等）；信托公司（如外贸信托、中信信托）；持牌消费金融公司；京东旗下小贷公司；**资产证券化 (ABS) **（金融机构出资占比曾高达96%）
美团借钱 美团小贷（自营）；亿联银行（美团持股28.5%）；招商银行；其他持牌消费金融公司；资产证券化（如与中金公司合作的50亿生意贷ABS）
抖音放心借 中融小贷（抖音旗下，为其自营资金方）；消费金融公司（如马上消费金融、中银消费金融等）；信托公司（如云南信托、五矿信托等至少7家）
度小满 重庆度小满小贷（自营）；合作的商业银行、信托公司等
360借条 （现名“奇富借条”） 合作银行（南京银行、百信银行、天津银行、青岛银行等）；信托公司；福州360网络小贷（自营，资金占比不高）
虽然来自不同背景，但它们遵循相似的运作模式：
· 银行：最庞大的“金主”
海量资金配合互联网平台高效获客。例如，借呗、微粒贷、金条等超80%的资金都来自银行合作。
· 消金公司与信托：灵活“补充军”
信托公司（如云南信托参与“放心借”），以及持牌消费金融公司（如招联、马上消金），资金成本相对较高，但与银行形成互补。
· 平台自营小贷：可控的“突击队”
平台用自有资金或发行ABS募资放款，是灵活调控资金的重要部分。例如，字节跳动曾为“放心借”等业务大幅增资其小贷公司。
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